L'assicurazione mutuatari svolge un ruolo chiave nell'assicurare un mutuo occupandosi del rimborso del prestito in caso di imprevisti. Ecco una panoramica dettagliata delle principali garanzie, esclusioni, costi e opzioni specifiche.

1. Garanzie di base

• Decessi : Indispensabile in qualsiasi contratto assicurativo del mutuatario, questa garanzia garantisce il rimborso completo del capitale residuo dovuto al prestatore in caso di decesso del mutuatario. Questa copertura si estende per l'intera durata del prestito.
• Perdita totale e irreversibile di autonomia (PTIA) : se il mutuatario diventa completamente disabile e dipende da una terza persona per gli atti della vita quotidiana, l'assicuratore rimborsa tutto il capitale residuo. Questa garanzia è spesso abbinata alla garanzia relativa al decesso.
• Disabilità permanente (IPT e IPP) :
  • Disabilità permanente totale (IPT) : in caso di invalidità riconosciuta pari o superiore al 66%, che renda il mutuatario incapace di lavorare, l'assicuratore copre tutte le rate mensili del prestito.
  • Disabilità permanente parziale (IPP) : se il tasso di invalidità è compreso tra il 33% e il 66%, l'assicurazione può coprire parzialmente le rate mensili del prestito.
• Incapacità temporanea al lavoro (ITT) : Questa garanzia copre le rate mensili del prestito in caso di interruzione temporanea del lavoro a causa di malattia o infortunio. Il trattamento inizia dopo un certo periodo deducibile, spesso compreso tra 60 e 90 giorni.
• Perdita del lavoro : Sebbene meno comune e soggetta a condizioni rigorose (ad esempio disoccupazione involontaria, dopo un periodo di attesa), questa garanzia consente di coprire i pagamenti mensili in caso di perdita del lavoro. Le condizioni di abbonamento e implementazione variano a seconda del contratto.

2. Esclusioni e condizioni specifiche

Le esclusioni sono clausole che limitano la copertura assicurativa. Possono riguardare:

• Malattie preesistenti : Alcune patologie dichiarate prima dell'abbonamento non saranno coperte dall'assicurazione.
• Attività rischiose : È possibile escludere sport estremi, viaggi in aree pericolose o determinati lavori ad alto rischio.
• Comportamenti rischiosi : Suicidio durante il primo anno di contratto o lesioni derivanti dal consumo di sostanze illecite o alcol.

Le questionario sulla salute è spesso richiesto per valutare il livello di rischio presentato dal mutuatario. Questo questionario è meno restrittivo per i prestiti inferiori a 200.000 euro e se il mutuatario ha meno di 60 anni al termine del rimborso, il questionario può essere completamente eliminato, ai sensi della legge Lemoine del giugno 2022.

3. Periodi di attesa e periodi deducibili

• Periodo di attesa : Periodo durante il quale le garanzie del contratto non si applicano ancora dopo la firma del contratto. Per la garanzia contro la perdita del lavoro, questo periodo può durare fino a diversi mesi.
• Periodo di franchise : tempo trascorso tra il verificarsi dell'incidente e l'inizio della copertura assicurativa. Ad esempio, un'interruzione del lavoro inferiore a 90 giorni potrebbe non essere coperta, a seconda dei termini del contratto.

4. Il costo dell'assicurazione

Il costo dell'assicurazione del mutuatario dipende da molti fattori come l'età, le condizioni di salute, la durata del prestito e l'importo preso in prestito. Questo costo è generalmente espresso sotto forma di Tasso assicurativo annuo effettivo (TAEA). Il TAEA consente di confrontare diverse offerte assicurative tenendo conto di tutti i costi (premi, spese di iscrizione, ecc.).

I premi possono essere:

• Correzioni : I premi rimangono costanti per tutta la durata del prestito.
• Revisionabile : i premi possono variare, spesso in aumento, a seconda dell'età del mutuatario o di altri criteri.

5. Opzioni e garanzie aggiuntive

Alcune assicurazioni per mutuatari offrono garanzie aggiuntive per soddisfare esigenze specifiche, come ad esempio:

• Garanzia di invalidità professionale : Particolarmente utile per le libere professioni, questa opzione offre una copertura adeguata in caso di incapacità all'esercizio della propria professione.
• Garanzia di maternità : Pagamento delle rate mensili durante il congedo di maternità prolungato.
• Garanzia in caso di morte accidentale : offre una copertura aggiuntiva in caso di morte accidentale, a volte con capitale raddoppiato.

6. Possibilità di cambiare assicurazione

Grazie alla legge Hamon (2014) e all'emendamento Bourquin (2018), è possibile cambiare l'assicurazione del mutuatario durante il primo anno del prestito (legge Hamon) o ogni anno nell'anniversario del contratto (emendamento Bourquin). Questa possibilità consente ai mutuatari di usufruire di offerte migliori, sia sul prezzo che sulle garanzie.

7. I vantaggi e gli svantaggi dell'assicurazione di gruppo rispetto alla delega assicurativa

• Assicurazione di gruppo : offerte dalla banca prestatrice, queste assicurazioni sono standardizzate e potrebbero non essere adattate a tutti i profili. Il loro principale vantaggio è la loro semplicità e la loro integrazione automatica nel prestito.
• Delegazione assicurativa : consente al mutuatario di stipulare un'assicurazione esterna all'istituto di credito. Questa opzione offre spesso garanzie migliori e costi potenzialmente inferiori, soprattutto per i mutuatari giovani e sani.

Conclusione

L'assicurazione mutuatari è uno strumento essenziale per garantire un'ipoteca. Per fare una scelta informata, è fondamentale comprendere appieno le varie garanzie, esclusioni, costi e opzioni disponibili. Confrontando le offerte e studiando attentamente le condizioni, i mutuatari possono non solo proteggersi efficacemente, ma anche ottimizzare il costo totale del mutuo per la casa.

Per ulteriori informazioni, puoi consultare le risorse disponibili su siti specializzati come UNGHIA e Cardif.

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