يلعب تأمين المقترض دورًا رئيسيًا في تأمين الرهن العقاري من خلال العناية بسداد القرض في حالة وقوع أحداث غير متوقعة. فيما يلي نظرة مفصلة على الضمانات الرئيسية والاستثناءات والتكاليف والخيارات المحددة.

1. الضمانات الأساسية

• حالات الوفاة : لا غنى عنه في أي عقد تأمين للمقترض، ويضمن هذا الضمان السداد الكامل لرأس المال المتبقي المستحق للمقرض في حالة وفاة المقترض. تمتد هذه التغطية على كامل مدة القرض.
• فقدان كامل ولا رجعة فيه للاستقلالية (PTIA) : إذا أصبح المقترض معاقًا تمامًا ويعتمد على شخص ثالث في أعمال الحياة اليومية، فإن شركة التأمين تسدد كل رأس المال المستحق. غالبًا ما يتم دمج هذا الضمان مع الضمان المتعلق بالوفاة.
• الإعاقة الدائمة (IPT و IPP) :
  • العجز الكلي الدائم (IPT) : في حالة الاعتراف بالإعاقة بنسبة 66٪ أو أكثر، مما يجعل المقترض غير قادر على العمل، تغطي شركة التأمين جميع مدفوعات القرض الشهرية.
  • الإعاقة الدائمة الجزئية (IPP) : إذا كان معدل الإعاقة يتراوح بين 33٪ و 66٪، فقد يغطي التأمين جزئيًا مدفوعات القرض الشهرية.
• العجز المؤقت عن العمل (ITT) : يغطي هذا الضمان مدفوعات القرض الشهرية في حالة التوقف المؤقت عن العمل بسبب المرض أو الحادث. يبدأ العلاج بعد فترة معينة قابلة للخصم، غالبًا ما بين 60 و 90 يومًا.
• فقدان الوظيفة : على الرغم من أن هذا الضمان أقل شيوعًا ويخضع لشروط صارمة (مثل البطالة غير الطوعية، بعد فترة انتظار)، إلا أنه يسمح بتغطية المدفوعات الشهرية في حالة فقدان الوظيفة. تختلف شروط الاشتراك والتنفيذ حسب العقد.

2. استثناءات وشروط محددة

الاستثناءات هي البنود التي تحد من التغطية التأمينية. قد تتعلق بما يلي:

• الأمراض الموجودة مسبقًا : بعض الأمراض التي تم الإعلان عنها قبل الاشتراك لن يغطيها التأمين.
• أنشطة محفوفة بالمخاطر : يمكن استبعاد الرياضات المتطرفة أو الرحلات إلى المناطق الخطرة أو بعض الوظائف عالية المخاطر.
• سلوكيات محفوفة بالمخاطر : الانتحار خلال السنة الأولى من العقد، أو الإصابات الناتجة عن استهلاك المواد غير المشروعة أو الكحول.

ال استبيان الصحة غالبًا ما يكون مطلوبًا لتقييم مستوى المخاطر التي يقدمها المقترض. يعتبر هذا الاستبيان أقل تقييدًا للقروض التي تقل قيمتها عن 200,000 يورو، وإذا كان المقترض أقل من 60 عامًا في نهاية السداد، فيمكن إلغاء الاستبيان تمامًا، وفقًا لقانون Lemoine الصادر في يونيو 2022.

3. فترات الانتظار والفترات القابلة للخصم

• فترة الانتظار : الفترة التي لا تنطبق فيها ضمانات العقد بعد توقيع العقد. بالنسبة لضمان فقدان الوظيفة، يمكن أن تصل هذه الفترة إلى عدة أشهر.
• فترة الامتياز : الوقت المنقضي بين وقوع الحادث وبدء التغطية التأمينية. على سبيل المثال، قد لا يتم تغطية التوقف عن العمل لمدة تقل عن 90 يومًا، اعتمادًا على شروط العقد.

4. تكلفة التأمين

تعتمد تكلفة تأمين المقترض على العديد من العوامل مثل العمر والحالة الصحية ومدة القرض والمبلغ المقترض. يتم التعبير عن هذه التكلفة بشكل عام في شكل معدل التأمين السنوي الفعال (TAEA). تتيح TAEA مقارنة عروض التأمين المختلفة مع مراعاة جميع التكاليف (الأقساط ورسوم الطلب وما إلى ذلك).

يمكن أن تكون المكافآت:

• إصلاحات : تظل الأقساط ثابتة طوال مدة القرض.
• قابل للمراجعة : يمكن أن تتغير الأقساط، غالبًا، اعتمادًا على عمر المقترض أو معايير أخرى.

5. خيارات وضمانات إضافية

تقدم بعض تأمينات المقترض ضمانات إضافية لتلبية احتياجات محددة، مثل:

• ضمان الإعاقة المهنية : مفيد بشكل خاص للمهن الحرة، ويوفر هذا الخيار تغطية ملائمة في حالة عدم القدرة على ممارسة مهنتهم.
• ضمان الأمومة :: دفع مدفوعات شهرية خلال إجازة الأمومة الممتدة.
• ضمان الوفاة العرضية : تقدم تغطية إضافية في حالة الوفاة العرضية، وأحيانًا برأس مال مضاعف.

6. إمكانية تغيير التأمين

بفضل قانون Hamon (2014) وتعديل Bourquin (2018)، من الممكن تغيير تأمين المقترض خلال السنة الأولى من القرض (قانون Hamon)، أو كل عام في ذكرى العقد (تعديل Bourquin). تتيح هذه الإمكانية للمقترضين الاستفادة من العروض الأفضل، سواء على السعر أو على الضمانات.

7. مزايا وعيوب التأمين الجماعي مقابل تفويض التأمين

• تأمين جماعي : هذه التأمينات، التي يقدمها بنك الإقراض، موحدة وقد لا تتكيف مع جميع الملفات الشخصية. ميزتها الرئيسية هي بساطتها ودمجها التلقائي في القرض.
• وفد التأمين : يسمح للمقترض بالحصول على تأمين خارجي لمؤسسة الإقراض. غالبًا ما يقدم هذا الخيار ضمانات أفضل وتكاليف أقل، خاصة للمقترضين الشباب الأصحاء.

الخاتمة

تأمين المقترض هو أداة أساسية لتأمين الرهن العقاري. لاتخاذ قرار مستنير، من الضروري أن نفهم تمامًا مختلف الضمانات والاستثناءات والتكاليف والخيارات المتاحة. من خلال مقارنة العروض ودراسة الشروط بعناية، لا يمكن للمقترضين حماية أنفسهم بفعالية فحسب، بل أيضًا تحسين التكلفة الإجمالية لقرضهم السكني.

لمزيد من المعلومات، يمكنك الرجوع إلى الموارد المتاحة على المواقع المتخصصة مثل أنيل و كارديف.